你有没有想过自己60岁以后的生活？

是牵着另一半的手在海边踱步，旁边跟着一只雪白的萨摩耶？还是约上三五个老知己跳广场舞、遛鸟？

相信每个人都对晚年生活充满了憧憬，没有人希望自己的老年是在凄凉中度过。

但是在韩国有这么一群女人，她们七八十岁，本应待在家里享福，却在首尔钟路的某个电影院附近，以出卖自己的肉体来维持老年的生活。

一个跛脚的74岁妇女说，她从18年前便开始提供性服务，因为只有这样才能支付每个月250美元的关节治疗费。

另一个老妇因为要给家里的母亲治病，所以不得不被迫沦为娼妓。

我相信，没有人会因为喜欢才从事这样一个令人同情的服务，那么这到底是个人的原因，还是社会的问题？

01

在我们的印象里，韩国是一个很发达的国家，2018年韩国人均年收入就已经突破了3万美元，有这样的收入水平，老年人的晚年生活应该不会太差，但事实是他们很多人过着朝不保夕的生活。

有调查就显示，在2011年，48.6%的韩国老年人生活在贫困中。

为什么呢？

原来韩国人和我们一样，也有“养儿防老”的观念，为了以后孩子有出息，自己老有所依，他们不惜一切在孩子的教育上斥入巨资，但也因此被掏空积蓄而陷入贫困。

曾经有报告指出，月入700万韩元（约人民币4.1万元）的家庭每个月花在孩子的课外费高达45.5万韩元。

但出乎意料的是，原本含辛茹苦培养出来的孩子长大后自己也成了房奴、孩奴，身背负债的他们面对父母的养老问题，也无能为力。

韩国人的养老梦破碎，老后返贫的他们为了生活，只好继续工作。

71岁的朴大爷因为公司破产，养老金无法维持基本的生存，于是重新打工，开启了快递生涯，一天要处理100个快递包裹，一个月工资大概3000多元人民币。

69岁的金敏秀没有一丝存款，因为把钱投入了4个孩子的教育，只好继续工作谋生。

尹女士因为没有养老金可以领取，但又不想连累儿女，只能靠捡废品度日。

生活在更底层的人则以肉体交易为生。

而另一边，对生活绝望的老人甚至选择了更极端的方式——自杀。

2013年的韩国竞选期间，一名78岁寡妇自杀的事引起了社会高度关注，她因为女婿找到工作后，政府不再给她提供福利，于是选择了服毒自尽。

有数据就显示，2000年韩国65岁及以上的老人自杀人数高达1161人，2017年增加到了7391人。

当韩国老年人深陷贫困泥潭无法自拔时，另一边与它隔海相望的日本老人，也因为贫困正举步维艰。

吉春，年轻时是令人艳羡的中产，住在豪华大别墅，还有私家车，休息日便是一家享受的日子。

他曾经以为自己的老年生活会很安稳平静，但没想到的是，等他到了退休年龄，仍然还要为了家庭生计而奔波。

赡养89岁的高龄母亲，每个月的医疗费和护理费支出高达3万2000日元。

此外他的儿子失业了，因此吉春除了要养母亲，老婆外，还要给儿子和2个孙子提供经济帮助，仅仅是伙食费，每月就要花掉他15万日元，折合成人民币差不多9700多元。

令吉春一筹莫展的还有住房贷款，每个月还款额高达9万9000日元，还要还13年，看起来遥遥无期。

即使吉春夫妇的年金加上吉春的工资，他们一家每月的收入有37万日元，但仍然入不敷出，每个月赤字10万日元。

像吉春一样在1947年~1951年出生的人，被称为团块世代，据统计，人数大约有1000万。

他们是支撑日本经济高速发展的中流砥柱，构成了日本的中产阶级，曾经被认为是经济富足的一代。

但谁没想到老年后的他们，却因为要一边照顾老人，一边给孩子提供经济支援而陷入两难的境地。

而一些生活更贫困的老人，则直接通过偷盗进监狱养老。

2017年日本警视厅发布的白皮书称，平均5个日本罪犯里，有1个是65岁以上的老人。

有个为了进监狱偷三明治的老人曾发出这样的感慨：

“只需要从便利店顺走一个200日元（人民币11.5元）的三明治，就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了。”

的确是如此，在监狱里，他们吃的、住的、医疗都有人埋单，简直就是养老的天堂。

他们无需做复杂的工作，每天晚上还有休闲的时间看电视。

平时看守人员还会为他们换尿布，为了方便老人吞咽，还会把食物捣碎了再给老人享用。

老后无所依靠，只能寄托于监狱，想想真是可笑又可怜。

02

其实不仅仅是日韩，很多国家的老人都面临着老后返贫的困境。

根据俄罗斯联邦统计局的数据，俄罗斯的退休人口占总人口的31.6%，其中贫困的退休老人高达370万人。

这些老人之所以会返贫，主要还是因为落后的养老体系，以及越来越长的寿命。

现代的社会保障体系产生于19世纪的德国，此后被多个国家模仿，经过多年的发展，针对以前国情设计的保障体系在现在看来，显然很不完善。

《百岁人生》一书就提到，1914年能活到100岁的人，可能性为1%，但是随着医疗水平的发展，以后活到100岁已经不再是一件困难的事情。

2007年出生的孩子有50%概率达到最长寿命预期

比如日本，2018年日本女人的平均寿命已经高达87.32岁，男性是81.25岁。

但问题就来了。

当初很多国家在设计保障体系的时候，只是预计大家的养老金领到60岁、70岁，并没有想到以后的人可以领到80岁、甚至90岁，这就导致国家背上了沉重的养老负担。

同时长寿也加重了个人赡养上一辈的责任，高昂的护理费用让人看不到尽头，更无奈的是，明明自己已经半截身子入土了，还要帮下一代擦屁股。

除此之外，随之而来的新生人口数的断崖式暴跌，更是给国家带来极大的养老压力。

众所周知，养老金体系本身就是一个击鼓传花的游戏，老人的养老金主要来源于年轻人，一旦老人变多，劳动人口却越来越少，养老金怎么发放的问题，将会变得很严峻。

日本在20世纪90年代开始，老龄化指数就急剧上升，到了2006年，这一数字已经超过30%。

日本的GDP增长与老龄化指数

注：老年人口指数=（65岁以上人口/15～64岁人口数）×100%。

与此同时生育率却从40年代的4.5下降到了1.5。

2016年，日本65岁以上的人已经占总人口的22%，而年轻人却从70年代的35%下降到了27%。

资料来源：US Census Bureau

人口老龄化已经严重威胁到了国家经济的发展。

日本每年政府的收入在8.3万亿日元，但却因为日益增加的养老需求负债了600万亿日元。

普金称，如果俄罗斯维持现有的养老制度，要么就是养老体系崩溃，要么就是政府因为补贴养老而加剧政府预算赤字。

而预算赤字最终的代价还是更高的税收。

为了让老人们脱离贫困，有更好的生活，同时解决政府养老金预算赤字的问题，不少国家推出了延长退休年龄的方案。

2019年韩国政府计划把退休年龄延长到65岁，日本的安倍首相甚至提出了“终身不退休”计划，准备把退休年龄延长到70岁。

03

自从执行计划生育以来，中国的人口结构正在发生急剧的变化。

1990年中国的新生人口数量为2347万人，但是到了2018年，这个数字却骤减到了1523万。

资料来源：国家统计局，恒大研究院.

2005年中国65周岁以上的人只有1亿多，但是在2017年，人数却增加到了1.5亿多。

数据来源：中国产业信息网.

很多数据都在表明，我们正在步日韩的后尘。

前段时间，全国老龄工作委员会办公室发布的一项数据称，预计2035年后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年以后，3个人里将有1个是老人。

实际上在2018年，日本65岁以上的老人就已经占了总人口的1/3。

还有数据预测，到了2040年，中国的人口年龄结构将逼近日本。

中国的老龄化情况、文化其实和日韩很像，因此目前日韩老人面临的问题，以后很可能也是我们要应对的挑战，了解他们的现状，对我们为未来做养老准备其实有很大的意义。

怎么避免自己像日韩老人一样，在老年时因为要承担父母的高额护理费，同时给孩子提供经济支援而陷入绝境？

首先我建议大家并不要太指望社保养老金。

在我们国家，职工养老金分2个账户，自己缴纳的进入个人账户，分139个月发，公司缴纳的进入统筹账户，大家一起用，但即使有2个账户的钱可以领，也很难维持一个体面的养老生活。

下面我以一个25岁，月薪6000的男性给大家简单举个例子。

假设缴费比例是8%，该男性干到退休，一共要缴纳养老金35年，退休后他每个月能领取的费用为：6000x8%x35x12/139=1450（元）

统筹账户的计算比较复杂，这里我就不一一展开，假设他的工资保持6000元不变，每年的当地的月平均工资也是6000元，退休后，该男性每个月能从统筹账户领取的养老金为2100元。

个人账户和统筹账户加起来，每个月能领取3550元，差不多是当年收入的60%左右。

假设每年以2%的通胀计算，35年后的3550元也仅相当于现在的1750元，这点钱用来养老又怎么够呢？

日本的养老福利是出了名的好，老人退休后领取的养老金是原先收入的70%，此外又由于日本常年通胀紧缩，到了退休，养老金的购买力并不会有太大的变化，但也避免不了每个月赤字。

今年日本政坛便因为养老金一事陷入了舆论漩涡。

日本政府发布的一份报告显示，一个人活到90岁，光靠你政府的养老金根本就不够，自己还要再出2000万日元，也就是120多万元的人民币。

报告称，以65岁以上的男性和60岁以上的女性夫妇为例，如果他们不工作单纯靠养老金，每个月会赤字5万日元，一旦活到95岁，规模将达到2000万日元。

富足的日本尚且如此，在中国养老，更需要自力更生。

其次，养儿防老我也不推荐。

为什么呢？仍然以韩国、日本为例。

其实我在上面也提了，韩国很多人因为每年花费太多的钱在孩子的教育上、房子上，导致老后储蓄不足而陷入贫困。

更令他们绝望的是，孩子成年后也因为背负债务而无暇顾及他们的养老。

目前我们国家也正面临着这个问题，房价居高不下，但又是刚需产品，小孩的教育支出又是一条不归路，很难指望以后孩子有能力给自己养老，不啃老就不错了。

日本团块世代的孩子就是因为经济低迷，找不到工作，很多人即使30多岁了，仍然像条寄生虫一样依靠年迈的父母。

可见未来养儿并不能防老，很可能会被啃老。

我认为最好的方式就是从现在开始未雨绸缪，用储蓄为自己的晚年生活建立一道护城河。

网上有个段子是这么说的：世界上90%的事情能用钱解决，剩下10%用钱能缓解。

我认为非常在理，的确，对于有钱的人来说，养老根本就不是什么事，但对普通人来说，就显得很吃力。

不过，也不是什么办法都没有。

普通人完全可以通过复利和时间的威力，为老年生活构筑强有力的保障。

复利也就是利滚利，每年都会把上一年的本息和重新计息滚存，长时间下来，可以获得丰富的收益。

假设用5万元，买一个年收益率为10%的理财产品，25年之后，就能有54万元，实现躺着赚钱。

不过10%只是开个玩笑，如今全球经济低迷，连年收益5%的理财产品都很难发现，但通过这个例子可以看出，对于普通人来说，利用复利，或许是最好的储蓄方式。

但目前阻碍我们储蓄一个最严重的问题是“消费主义”。

有个经济学理论是这么说的，每天一杯咖啡，30年能喝掉一套房子，仔细一算你就会发现，这一点都不夸张。

近几年来关于年轻人“精致穷”的新闻铺天盖地，具体我就不再赘述。

买基金，存银行，需要每年手动复利，非常麻烦，而且很容易为了消费轻易把钱取出，这就会影响到养老的准备，因此这里我想推荐大家更好的养老产品——年金险。

年金险是一种保险，年轻时存一笔钱，等到一定时间后才能取出来，因此它有帮我们强制储蓄的功能，这是其他理财产品罕有的。

其次，年金险的收益是写在合同里的，也就是说它的收益是有保证的，年老后每年能领多少钱，合同上都写得清清楚楚，但其他的理财产品，收益很难有保障。

而且存入年金险的钱，每年是以复利的方式滚存。

下面我以一款预定利率为4.025%的年金险为例。

31岁的男性每年存入10万元，存10年，我们来看看他在老年时能获得的收益。

首先从60岁开始，这位男士每年能领取11.7万元，而这笔钱可以领取到他身故。

如果他是在95岁身故，35年内领取的养老金一共是423万元，此外他的家人还能在他身故后拿到116万元的保险金，总共539万元，而他当初仅仅只是投了100万。

不过人在最后几年，往往会带病生存，倘若这位男士在92岁身体健康不是特别好，还可以通过退保，取出120多万元的现金价值，提升接下来几年的生活质量，加上此前领了32年的养老金387万元，一共能获得500多万元。

和其他理财产品比起来，年金险的收益率并不低，目前预定利率4.025%，实际年化收益率在3.8%的产品还是有的。

如果你有养老的准备，我很推荐你了解年金险。

能保证自己拥有体面的养老生活，我实在想不到比它更好、更安全的方式了。

不过遗憾的是，最近国家收紧了政策，今年年底将会全部停售既定利率为4.025%的产品，如果你想了解，希望尽早，因为以后不会再有比这收益更高的年金产品了。

在这个老龄化日益严重的时代，一定要时刻保持危机意识，为了避免成为“下流老人”，越早做养老规划，越好。

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